Максимално вашите вноски от HSA

Финансовите плановици знаят нещо, което не бихте могли - когато постигнете по-висока степен на HSA, следват някои мощни данъчни предимства. Знаете ли, че вашата здравна спестовна сметка може да бъде значителна част от вашето пенсионно яйце?

Какво е HSA?

Сметката за здравни спестявания - или HSA - е сметка, специално предназначена за заплащане на разходи за здравеопазване. Поради данъчните предимства, които идват с вашия HSA, приносът и използването на сметката за заплащане на квалифицирани медицински разходи ви дава значителна отстъпка от разходите ви за здравеопазване.

Квалифицирам ли се?

Не всеки отговаря на изискванията за HSA. Основната квалификация е, че трябва да бъдете обхванати от здравен план за висока приспадане (HDHP). Както подсказва името, HDHP изискват от вас да платите значителна част от разходите си за здравеопазване преди застраховането да започне. За да се класирате за HSA, планът трябва да изисква от вас да платите поне първите $ 1,350 ($ 2,700 за семейни планове) и максимум $ 6650. (13 300 долара за семейства).

Предупреждение: За да се класирате за HSA, трябва да платите горепосочените суми, преди застраховката да плати нещо. Това означава, че вие ​​сте отговорни за разходите за лекарски посещения, коригирани от застраховката. Ако те начисляват на застрахователната компания 150 долара за посещение, трябва да я платите, докато не платите данъка. Но не забравяйте, че можете да използвате баланса на HSA, за да платите тези разходи.

Ако можете да си позволите да поемате тези части от Вашето медицинско обслужване предварително, HDHPs често струват по-малко от други планове за здравно осигуряване и вероятно отговарят на изискванията за HSA.

Вие сте в добро здраве?

Основната цел на вашия HSA е да плащате за медицински грижи, но ако използвате целия си баланс всяка година, не можете да се възползвате от предимствата, които произтичат от дългосрочното поддържане на баланса. Поради тази причина не мислете за здравната си спестовна сметка като инвестиционен инструмент, ако изчерпвате баланса всяка година.

Защо Max Out Your HSA?

Данъчните обезщетения са толкова добри, че някои финансови плановици казват, че максимумът ви е HSA, преди да допринесе за ИРА. Ето защо:

• Получавате данъчно приспадане, когато внасяте средства. От 2018 г. можете да отпишете до 3,450 долара от вноските си, ако сте единични или 6 900 долара за семейни планове.
• Не плащате данъци при теглене, ако използвате парите за плащане на квалифицирани медицински разходи или квалифицирани здравни застраховки, ако сте на възраст над 65 години.

С ИРА получавате едното или другото; получавате данъчните предимства, когато участвате или когато се оттегляте, но не и двете. С HSA получавате данъчни облекчения от двете страни.

Граници на приноса

От 2018 г. можете да допринесете за максимум $ 3,450 или $ 6,900 за семейства. (Същите лимити, които отговарят на условията за данъчно приспадане.) Подобно на други пенсионни сметки, тези лимити се коригират въз основа на инфлационните нива. След като достигнете максимума, пренасочете вноските към IRA, 401 (k) или друг профил за пенсиониране. Освен това, както и при други пенсионни профили, имате право на допълнителни $ 1000 вноски за наваксване след навършване на 55-годишна възраст.

Такси за наказание

Точно както всички данъчно-облагодетелствани сметки за пенсиониране, ако използвате парите за нещо извън неговата цел, IRS ще ви удари с някои доста тежки наказания. Вашият HSA средства трябва да се използват за квалифицирани медицински разходи. Ако използвате парите за нещо друго, плащате обикновен данък върху доходите плюс 20% наказание. Някои бързи изчисления показват, че можете да платите почти 50 процента или повече данъци и санкции, ако не използвате парите по предназначение.

След като навършите 65 години, нещата се променят леко. Можете да използвате средствата за неща, различни от медицински разходи, но ще плащате само обикновен данък върху доходите.

Ако сте в добро здраве или може да платите тези медицински разходи от джоба си, докато не достигнете до размера на приспадането си, можете да мислите за това като за добавяне на допълнителни 3,450 долара или 6 900 долара към вашия Roth IRA годишен максимум. Това е много!

Как се инвестира

Преди да използвате HSA като инвестиционен инструмент, направете някои проучвания. Ако вашият работодател ви предложи HDHP с здравна спестовна сметка, първо попитайте за компанията, която ще държи средствата на HSA. Ако това не е нищо повече от истинска спестовна сметка, няма да получите голяма полза от това да го извадите, тъй като парите не се инвестират. Много компании ви позволяват да инвестирате средствата в нещо по-агресивно от традиционната спестовна сметка. Ако вашият HSA идва с инвестиционни възможности, тогава HSA става средство за изграждане на богатство.

Не забравяйте за това

Въпреки че отговаряте на условията за HSA, ако сте самостоятелно заето лице, повечето хора получават сметката чрез своя работодател. Точно като 401 (k), когато напускате текущата си компания, тази сметка е ваша, за да вземете със себе си. Докато оставате записан в HDHP, можете да участвате в HSA. Не забравяйте за профила си и събирайте цялата информация за него от отдела си за човешки ресурси, ако не сте имали контакт с него в миналото.

Някои прости математика

За да ви покажа силата на HSA, помислете за следното: В името на простата математика, нека да кажем, че максималният принос никога не се е увеличавал и вие сте внесли максимума всяка година в продължение на 20 години и сте спечелили 4% възвращаемост.

Ще използваме много консервативна норма на възвръщаемост, защото ще имате няколко години, когато трябва да изтеглите някои средства за медицински разходи. Използвайки тези цифри, ще имате баланс от над $ 113,000, който е напълно освободен от данъци, ако се използва за квалифицирани медицински разходи.

С напредването на възрастта медицинските Ви разходи ще станат по-голяма част от месечния Ви бюджет. Като се отделят толкова много пари за разходи, които могат да включват и дългосрочни грижи по-късно в живота, другите пенсионни фондове се освобождават за по-дискреционни неща.

Не разглеждайте здравната си спестовна сметка като нещо, което да изчистите преди края на всяка година. Това е ценен инструмент във вашия пенсионен арсенал.