Кои доброволни обезщетения работят срещу HSA?

С нарастването на високите здравноосигурителни планове в САЩ, здравните спестовни сметки (HSAs) са полезен вариант за спестяване на служители, който много работодатели предлагат. Служителите имат възможност да оставят настрана приходите от данъчно облагане в сметка, която могат да използват за широк кръг медицински нужди, включително някои алтернативни уелнес услуги като масажна терапия, хиропрактика и хранителна поддръжка. От 2017 г., SHRM съобщава, че Службата за вътрешни приходи е повишила границите, които хората могат да оставят настрана в своите HSAs (с $ 50), което го прави още по-привлекателна полза за служителите.

Използване на здравни спестовни сметки в САЩ

Изследователският институт за обезщетения на служителите съветва, че „към 31 декември 2016 г. има около 5,5 милиона HSA сметки с общи активи на стойност 11,4 милиарда долара.” Проучването също така показа, че повечето притежатели на сметки в HSA използват своите сметки за покриване на парични разходи., включително приспадане, съзастраховане, ко-плащания и разходи за лекарства по лекарско предписание. Други ги използват като разплащателни сметки, за да плащат за услуги, свързани с уелнес, или да планират големи медицински разходи, въпреки възможността да инвестират тези средства в други възможности за спестяване на данъци.

През 2016 г. EBRI съобщава, че около 63% от потребителите на плана на HSA са изтеглили средства за различни разходи.

Доброволните обезщетения могат да осигурят подкрепа за контролиране на разходите за здравеопазване

Други възможности, които работодателите могат да предложат на служителите, е използването на доброволни обезщетения, които осигуряват допълнителен слой на защита на служителите. Тези 100% планове за самофинансиране на служителите могат да помогнат за намаляване на разходите за стандартни медицински премии, когато служителите използват доброволни планове. Те обаче са на фиксирани суми на обезщетения, което значително намалява разходите им спрямо други видове застраховки.

Примерите за най-често срещаните видове доброволни облаги включват:

• Планове за обезщетения на болници
• Застраховка при злополука
• Застраховка за рак и критични заболявания
• Допълнително животозастраховане
• Стоматологична застраховка
• Отрицателни ползи от Vision
• Краткосрочна и дългосрочна застраховка за инвалидност
• Застраховка за кражба на самоличност
• Застраховка на домашни любимци
• Възстановяване на студентски кредит

Тенденции за доброволни обезщетения в САЩ

Според Проучването на доброволните обезщетения и услуги Towers Watson за 2016 г. „92% от работодателите в САЩ смятат, че доброволните обезщетения и услуги ще бъдат важни за тяхното предложение за стойност на служителите през следващите три до пет години.” През 2015 г. този процент е бил 73%. До 2018 г. много от горепосочените доброволни обезщетения ще бъдат почти 80% предлагани в повечето организации.

Откъде идват увеличенията на доброволните обезщетения?

Нарастващият брой на служителите, които се нуждаят от доброволни обезщетения, идва от по-младите поколения, които изискват повече контрол над доларите си за здравеопазване. Мнозина искат персонализирани планове за здравеопазване, които отговарят на уникалните нужди на техния начин на живот, и могат лесно да бъдат коригирани всяка година, когато се променят. Например един служител може да иска застраховка за домашни любимци. По-късно този единствен служител се омъжва и изисква допълнителна застраховка за съпруг, който не разполага с достатъчно от работодателя си.

В същото време много хора просто не отделят пари за извънредни ситуации, както други поколения. Проучване на банката за 1 003 възрастни през 2017 г. сочи, че 57% от американците нямат достатъчно пари, за да покрият дори неочаквани разходи от $ 500. Най-големите разходи за хората са ремонти на автомобили и дома и медицински разходи. Докато икономиката бавно се възстановява, печалбите не се издържат на разходите за живот от края на 90-те години. Ето защо увеличаването на програмите за доброволно пенсионно осигуряване и на програмите за доброволно обезщетение предостави на потребителите повече ресурси за заплащане на медицински разходи.

Дали доброволните обезщетения всъщност отнемат от здравните спестовни сметки?

Важно е да се отбележи, че здравните грижи не могат и никога не трябва да бъдат универсални. В случай на здравни спестовни сметки, както и доброволни обезщетения, служителите имат решение да участват или не. Те също така могат да решат колко от приходите си преди данъчно облагане да искат да допринесат за тези планове. Някои могат да решат да допринесат с максималните суми за своите HSAs, за да финансират бъдещи нужди от здравни грижи (като скъпа операция или бременност), докато други могат да допринесат с минимум за заплащане само на медикаменти и превантивни грижи.

Плановете за доброволни помощи могат да бъдат по-рентабилен начин за някои служители да планират медицински нужди. Те могат да бъдат изправени пред сериозно заболяване, което често ги поставя в болницата, и следователно планът за обезщетение в болницата, който им плаща толкова много за престой, може да бъде по-разумно предвид тези обстоятелства. Служител, който се подлага на химиотерапевтично лечение, може да реши да отиде с план за критични заболявания, който осигурява така необходимата финансова подкрепа за неочаквани разходи, които в противен случай могат да разрушат сметката на HSA за няколко седмици.

HSA срещу доброволното застраховане

Разликата между HSA и доброволните планове за ползи се илюстрира най-добре от начина, по който се използват.

Здравните спестовни сметки са долари преди данъчно облагане, които се ограничават до определена сума всяка година. Те са 100% самофинансирани от служители, които определят процент от приходите си, който се разпределя по тази специална сметка за всеки период на заплащане. HSA средства се натрупват, но не печелят лихва. Средствата се предоставят чрез дебитна карта, която се изплаща директно на доставчиците, или чрез подаване на одобрени искания за възстановяване на суми по банкова сметка. Когато служител използва средствата, за да заплати за одобрена медицинска услуга или продукт, то е по тяхна преценка кога да направи това.

Някои служители просто оставят средствата самостоятелно и ги използват като данъчен приют.

Доброволните обезщетения са опция „използване или загуба“, подобно на други видове програми за обезщетения на служителите. Всеки месец служителите плащат малка премия чрез приспадане на заплатите, за да участват в доброволния (те) план (и) по техен избор. Те са 100% самофинансирани, но (за разлика от HSAs) премиите за план не се натрупват с течение на времето. Служителите трябва да решат кога да ги използват, да поставят одобрени претенции и парите да се изплащат директно на тях (не доставчици). Това се случва за всяко квалификационно събитие. В края на годината членовете на пенсионните дружества получават искове за плащане и те могат да вкарат част от тези пари в друг вид спестовна сметка.

Но те все още трябва да плащат данъци върху него.

Видовете доброволни пенсионни планове, които могат да заменят здравните спестовни сметки, се определят от вида на финансовите нужди и грижи, които имат отделните членове на плана. Например, един служител може да участва в политика на злополука, план за обезщетение в болница и план за критични заболявания. Този служител може да преживее счупена ръка, с пътуване до спешното отделение и последваща операция, която изисква престой в болница и терапия. Планът за злополука може да заплати на служителя 750 долара за счупена кост, планът за обезщетение в болницата може да плати 1000 долара на ден за престоя в болницата, а планът за критични заболявания ще плати $ 0.

Ако служителят има HSA, той или тя може да избере да използва това, за да плати за добавената сума, направена чрез използване на стандартен HDHP за медикаменти и терапия.

Използването на доброволни планове за обезщетения дава на служителите голяма гъвкавост по отношение на това как те искат да използват здравните си долари, където получават грижи, и да преговарят за по-ниски ставки. Те могат да бъдат закупени в тандем с други обезщетения за здравеопазване и да бъдат премахнати, когато вече не са полезни за служителите. Доброволните планове са много евтини при груповите цени, в сравнение с други видове обезщетения. Те също могат да бъдат закупени самостоятелно, ако служителят е между периодите на записване или е загубил покритие.

Важно е да се отбележи, че някои медицински клиники предлагат само възможности за самостоятелно заплащане, което може да осигури икономии на разходи за превантивни и общи грижи за здравето. В този случай, HSA или доброволен застрахователен план може да предложи по-добра сделка на служителите в зависимост от техните нужди. Това, разбира се, зависи от вида на предоставяната грижа и процеса на одобрение.

Доброволните обезщетения могат също да бъдат подходящ заместител на служителите, които започват с нова кариера. Вероятно те няма да печелят достатъчно, за да си позволят повече от най-ниското ниво на HDHP, предлагано от техния работодател, и не са имали време да натрупат много пари в фонд HSA или спестовната сметка за спешни случаи. В този случай доброволният план за обезщетения може да осигури предпазна мрежа до момента, в който те могат да спестят повече в HSA, или да си осигурят по-нисък здравноосигурителен план с работодател.

Защо служителите избират едно над другото

Когато работодателите предлагат доброволни обезщетения като стоматологична застраховка, грижа за зрението, застраховка за домашни любимци и други опции, които не са включени в традиционните програми за здравно осигуряване, то се разглежда като бонус за служителите. Те обикновено не гледат на това като на заместител на здравеопазването. Те могат да изберат да не използват HSA по различни причини, включително да са здрави и да не изискват много грижи. Те могат да имат и други неотложни разходи като дълг за студентски кредит и разходи на домакинствата, които им пречат да спестят пари в HSA.

Или пък може да не са били обучавани за отличното данъчно подслон, което предоставя HSA.

Съмнително е, че доброволните осигурителни планове някога ще заемат мястото на здравните спестовни сметки поради горепосочените причини. Доброволните обезщетения не работят срещу HSAs. Когато се използват в комбинация с други опции за здравно осигуряване и здравни спестовни сметки, това е, когато умните служители имат най-добър успех.

Разбиране как и кога да се използват доброволни планове за обезщетения, кога да се използват HSAs и кога да се използва традиционната медицинска застраховка се свежда до образование и осведоменост за всеки вид ползи от плана. Няма 100% правилен начин за ползване на здравето, но има много начини да се спестят пари за здравеопазването и да останат добре. Служителите трябва да се опитат да научат колкото е възможно повече за всички тези опции, преди да направят избор.