Топ 10 ИРА Основи, които трябва да знаете

Индивидуална пенсионна сметка или ИРА може да бъде една от най-добрите инвестиции в бъдещето ви. Въпреки това, има много недоразумения за това какво са ИРА, как работят и как да се възползват максимално от тази полза за служителите. Всеки над 18-годишна възраст може да отвори сметка в IRA чрез своя работодател или банка. Това е опция, която дава възможност на всички американци да откажат приходите си, за да се използват през златните години на пенсиониране. ИРА не е предназначена да замени, а по-скоро да увеличи всички други видове пенсионни инвестиции и ползи, които работещите възрастни ще получат, след като достигнат пенсионна възраст.

10 неща, които трябва да научите за ИРА

Колко знаете за ИРА? Може би сте нови за концепцията или сте чули много митове за това как работят. Тук са топ 10 основи на ИРА, които трябва да знаете, за да бъдете интелигентен инвеститор.

1. Започнете днес

Проучванията показват, че хората често чакат, докато са в средата на 30-те и 40-те години, преди да започнат сериозно да вземат пенсионни спестявания. Според проучване от 2017 г., проведено от Merrill Lynch и Age Wave, една трета от всички възрастни (на възраст 25 и повече години) нямат пенсионни спестявания, а 23% имат по-малко от $ 10,000 за бъдещето. Огромни 81% дори не знаят колко пари ще трябва да се пенсионират. Това е страшно, като се има предвид, че някои анализатори смятат, че днешните обезщетения за социално осигуряване ще бъдат изчерпани до 2034 година.

Сега е моментът да започнете да поставяте част от приходите си в ИРА. Поставете колкото се може повече във вашата ИРА, за да имате наличните средства до момента, в който се пенсионирате.

2. Има годишни ограничения на вноските

Службата за вътрешни приходи (IRS) поставя горна граница на годишните вноски, така че моля, прегледайте това внимателно с вашия финансов плановик. За данъчна година 2017 г., границите на плана за традиционна ИРА за индивид са 5 500 долара с допълнителна надбавка за улов до 1000 долара за всеки над 50-годишна възраст. Искате ли да увеличите данъчните си спестявания? Помислете да допринесете най-малко още 3 500 долара за вашата здравна спестовна сметка. Ако имате както спестовна сметка за пенсиониране на работното място, така и лична IRA, комбинираните вноски не могат да надвишават сумите, одобрени от IRS.

3. Има различни видове ИРА

Само защото вашият работодател предлага един тип ИРА не означава, че сте ограничени до този избор. Всъщност съществуват редица различни видове планове на ИРА, от които да избирате. Най-често срещаните видове ИРА са традиционни и Рот. Освен това има планове, които се финансират изцяло от служители, изцяло финансирани от работодателите, или комбинация от тях. Повечето работодатели предлагат ИРА, които се финансират от служители и след това доларите са съчетани от компанията. Това са най-предпочитаните ИРА. Въпреки това, компаниите могат също така да изберат да изискват служителите да планират самостоятелно да финансират ИРА и да предлагат само допълнителни средства в края на годината чрез програма SEP или споделяне на печалбата.

Самостоятелно заетите лица могат също да изберат SEP IRA или SIMPLE IRA, за да започнат да пестят доходите си за пенсиониране, така че да не се ограничават само до тези с традиционна работа.

4. Възможно е да се допринесе за ИРА за юридически съпруг

Един често пренебрегван фактор е, че омъженото лице може също да събира максималните годишни средства в сметка на ИРА за неговия съпруг. Тя се нарича съпружеска ИРА. Съпругът не трябва да бъде нает на работа. Тази опция може основно да удвои пенсионните приходи на семейната двойка. Например, двойка над 50-годишна възраст лесно би могла да отдели $ 13,000 на година, използвайки този метод.

5. Индивидите могат да удължат инвестиционното си време

Друга важна характеристика на ИРА е възможността да продължат да инвестират средства след 31 декември всяка година. Всъщност много хора внасят допълнителни пари в ИРА, за да намалят данъчната си база до 15 април. Това означава, че ако дължите данъци в края на 2017 г., можете да изберете да инвестирате тази сума в ИРА и да избегнете плащането на данъчни санкции. Имайте предвид, че ако сте взели назаем пари срещу вашата ИРА, ще продължавате да се облагате с местни и държавни такси, защото това се счита за доход.

6. Вместо да осребряваме; Превъртам се

Не говорим за куче тук. Ако оставите работодател с пенсионен фонд от всякакъв вид, ще ви бъде даден избор дали да го изплатите или да го прехвърлите на 401 (k) или IRA. Винаги е за предпочитане да прехвърлите средствата си директно към сметката си за пенсиониране при новия си работодател за вашата банка. Ако изплатите средствата си, можете да очаквате да платите поне 30 процента от административните такси и данъци. В зависимост от състоянието, в което живеете, в края на годината може да се облагат още 10%.

Прехвърлянето на средствата не ги прави недостъпни, но ви помага да задържите повече от парите си.

7. Чичо Сам (в крайна сметка) ще ви накара да използвате вашата ИРА

Интересно е да се помисли, но IRS ще накара всички лица над 70 години да използват средствата на IRA. Те не могат да продължат да печелят или да се натрупват след тази възраст. Възможно е да се започне със съставяне на пенсионни фондове за социално осигуряване на 62-годишна възраст и да продължат да работят на непълен работен ден и да участват в ИРА до 70-годишна възраст. Този кратък период може да помогне на всеки да компенсира загубения потенциал за печалба, но е много кратък. Много по-добре е да има план как да се инвестира ИРА в пенсионна възраст.

Например, някой, който очаква пенсиониране на 62-годишна възраст, може да иска да започне да търси инвестиции в собственост или друг вид преносимо богатство - да бъде оставен като наследство.

8. Бенефициентите на ИРА имат различни правила

Когато става въпрос за бенефициенти, съществуват две отделни правила. Бенефициентите от семейството имат право на пълния размер на IRA, по-малко от 10 процента наказание за предсрочно оттегляне (ако са под 59 години 1/2). Когато навършат 65 години, това наказание пада до нула. Не-съпруг рибарството не се издава 10% наказание. Това е нещо, което трябва да се вземе под внимание при избора на план за ИРА. Ако нещо се случи с вас, имате ли план за съпруга си да продължи на сегашното ниво на доходите ви?

9. Автоматичните записвания не са винаги в ваша полза

Нараства тенденцията на работодателите да увеличат участието си в пенсионните фондове, като изискват автоматично записване. Може да изглежда лесно, но има някои рискове, ако не обръщате внимание. Вашите пари могат да бъдат поставени в целеви фонд, който всъщност увеличава риска. Можете също така да предположите, че процентът на заплатата, за който сте се записали, е достатъчен, за да осигурите пенсионирането си. И двата сценария няма да ви служат. Прочетете внимателно документите на плана преди да се регистрирате и не забравяйте, че винаги имате възможността да се откажете.

10. ИРА може да ви защити от събирачите на дългове

Ако сте в сериозен дълг и обмисляте фалит, вкарването на пари в ИРА първо може да защити вашите активи през този период. Повечето хора не осъзнават, че правителството изключва до 1 милион долара средства, държани в одобрена ИРА. Не е нужно да се притеснявате, че кредиторите ще чукат и ще вземат трудно спечелените пари за пенсиониране. Винаги е добра идея да се измъкнем от дълга, за да можете напълно да се насладите на пенсионирането си.