Разбиране на големите решения за отворено записване

Тъй като отблъсквате много добри неща, които се търкалят всяка година през есента - свеж въздух, надничане на листа, тиквени лати - има доста добър шанс за открит запис не направете списъка. Близо 3 от 4 респонденти в проучването на Aflac за открито записване казват, че четенето за техните ползи е дълго, сложно или стресиращо. И почти половината биха предпочели да направят нещо наистина неприятно - като да разговарят с бивш или да ходят по горещи въглища - отколкото да завършат записаните за тази година обезщетения.

Резултатът? Най-много. Четири от всеки пет казват, че изразходват по-малко от час за решенията си за обезщетения, а още повече просто избират едни и същи обезщетения година след година.

Цена на бездействието

Това може да стане скъпо, ако изберете погрешно. Да речем, че избирате план, в който един лекар, който виждате веднъж годишно, е извън мрежата. Това може да е цената, която сте готови да понесете. Но ако в крайна сметка се нуждаете от тези лекарски услуги за неочаквана допълнителна процедура? Може да платите 300% от това, което би струвало, ако сте намерили документ в мрежата от началото, според проучване от 2015 г. на Центъра за политика и изследвания на AHIP. По същия начин, ако решите да платите по-високите премии, които идват с планове, които имат по-ниски франшизи, но рядко се срещате с лекар или изпълнявате предписания, защото сте здрави като кон, бихте могли да платите повече от първоначалните разходи, отколкото е необходимо,

А цената за залепване на главата в пясъка е само по-висока. Общата стойност на здравните грижи в САЩ е около 3 трилиона долара годишно, от които потребителите плащат от джоба си около 400 до 500 милиарда долара - и нашият дял нараства с около 10 процента годишно.

"Готов съм да се обзаложа, че нашият дял просто ще се покачи", казва Томас Торе от Copatient, компания, която помага на потребителите да преговарят за своите лекарски и болнични сметки. - Тази тенденция е неудържима.

Следователно вземането на правилните решения за ползите зависи от това да се въоръжите с истинско разбиране за първото: да имате основно разбиране за термините, които виждате, когато четете за днешните здравни планове. (Aflac тества това също. Повечето хора не го правят.) И второ, може да отговори на няколко въпроса, които ще ви кажат кой вид план е най-подходящ за вашия портфейл.

Следователно вземането на правилните решения за ползите зависи от въвеждането в сила на знанията и разбирането на основните застрахователни концепции на работното място.

Говори езика

Първо, трябва да имате твърдо разбиране за общите условия за здравно осигуряване. В своето проучване AFLAC установи, че повечето хора нямат контрол върху основния речник на здравеопазването. Трудно е да се вземе решение, ако не знаете следните термини:

Прокуратурата: Предпочитана организация на доставчика. Това е здравен план, който обикновено не ви ограничава до доставчици на здравни услуги в мрежата (или ви карат да получавате референции за специалисти), но ще изисква от вас да плащате по-високи разходи за здравни доставчици извън мрежата

Голям приспадащ план:План, който изисква от вас да плащате за по-голямата част от грижите си (лекари и рецепти), докато не срещнете вашето приспадане. Квалифицира ви да отворите HSA или здравна спестовна сметка.

HSA: За да помогнете за покриване на разходите за по-високата сума на приспадане, ще имате здравна спестовна сметка, в която Вие и Вашият работодател ще можете да депозирате парите преди облагане с данъци, които могат да бъдат инвестирани и да растат без данъци. Ако използвате парите, за да платите за квалифицирани разходи за здравеопазване, по принцип няма да се налага да плащате данъци върху тях, когато ги използвате.

Premium: Сумата, която плащате - обикновено месечно - за закупуване на здравно осигуряване.

Самоучастие: Сумата, която плащате от джоба си за здравеопазване, преди застрахователят да започне да плаща своя дял.

Съвместно заплащане: Сумата, която плащате за посещение в офиса или рецепта, която допълва това, което застрахователят плаща (докато не срещнете максимума си от джоба си).

съзастраховане: Процентът на здравно обслужване, от което се изисква да платите, докато не достигнете максимума си извън джоба.

Големите решения

Сега можете да преминете към избор на правилния план за вас. Това са големите решения, които ще трябва да направите.

PPO срещу висок план за приспадане с HSA. Ако получавате план чрез работодателя си, това вероятно е вашият избор. За да се обадите, погледнете назад към медицинската си употреба през последната година. Колко пъти сте посещавали лекар? Колко рецепти сте попълнили? Ако сте здрави и не приемате много лекарства, обикновено имате по-добър план за приспадане. Ако имате високи очаквани медицински разходи, включително фармацевтични продукти, обикновено сте по-добре да имате PPO.

Сравнете приспадането на тези премии. Забележете, казах „обикновено по-добре“. Възможно е да следвате тези указания и да правите грешки. Избирайте здравен план, основан само на премиите, според проучването на Copatient. Премиите са важни, но те не са единственият елемент, който трябва да се обмисли, казва Джъстин Сиднор, доцент в Училището по бизнес в Уисконсин. Добавете годишните си премии и сравнете това, което плащате, с политика с по-висока цена с това, което спестявате за приспадане. Ако вашият работодател прави принос към здравна спестовна сметка, за да покрие висока приспадане, уверете се, че сте взели това предвид.

Помислете за лекарите, формулярите и другите разходи. Уверете се, че сте взели под внимание променливите, които не са прикрепени към цената. Лекарите, които искате да видите на вашия план? Вероятно ли ще приемате лекарствата? Колко ще плащате - под формата на изплащане или съзастраховане - всеки път, когато отивате на медицинска помощ? Погледнете миналогодишната история на здравето и приемете, че поведението ви ще бъде до голяма степен същото.

И ако не можете да си позволите по-скъп план? Запомнете: По-евтиният план е по-добър от никакъв план.

С Кели Хългрен