Как да се справим с 401k, когато промените работни места

Когато започвате нова работа, има какво да се мисли. Има нови отговорности, нови процеси, нови хора - и най-вероятно има и нов план за разглеждане.

Дори когато подреждате новите си задачи и работната среда, е важно вашият пенсионен план да бъде приоритет.

Времето е всичко и когато сменяте работата си, имате много опции, които могат да ви помогнат да рационализирате своя пенсионен план и инвестиции.

Ето как да се справите с прехода от един план за 401k към друг.

Въпроси за задаване на план за новия Ви работодател

Работодателите обикновено включват 401 (k) информация за плана в нов пакет за наемане. Трябва да получите писмо, в което да посочите спецификата на плана на вашата компания и може би брошура с възможности за инвестиции и други подробности. Повечето доставчици на 401 (k) имат уебсайтове, които ще ви преведат през въведение. Отделете няколко минути, за да прегледате и прочетете подробностите и да научите малко за плана.

Потърсете отговори на следните въпроси, когато преглеждате подробностите по плана:

Има ли програма за съвпадение на работодателите? Повече от 95% от големите американски компании отговарят на вноските, които служителите правят за 401 (k). Средният размер на вноската от работодателя е 4,5% от заплатата; някои компании допринасят до 6%. Помислете за това като 6-процентен бонус, освободен от данъци, и ще разберете защо мачът на работодателя не е полза, която трябва да се пропусне.

Какъв е графикът за придобиване? Много работодатели предлагат мач, което означава, че въпреки че компанията допринася за 6% от мача ви, достъпът ви до тези пари се дава на времева линия. След една или две години получавате 25 процента от парите, а след това 50 процента, докато не получите пълния 100 мач след пет или повече години.

Първи стъпки по график за придобиване е една от причините, поради които е важно да се регистрирате за 401 (к), колкото можете по-скоро. Ще оптимизирате средствата, които фирмата отговаря, ако се запишете в най-ранната възможна дата.

Какви видове инвестиционни възможности има планът? Има финансови специалисти, които твърдят, че портфолио с един или два широколентови индексиращи фондове с ниски такси (напр. Фонд 500 и Standard & Poor's) е достатъчно за повечето млади спестители. Но все още е хубаво да избирате от възможности. Можете да търсите всеки фонд, предлагащ на сайт като Morningstar. Сайтът предлага звездни оценки за всеки фонд, но тези не разказват цялата история. Погледнете кутията на инвестиционния стил, за да видите дали тя отговаря на вашите собствени (например: търсите ли агресивен растеж или се страхувате да рискувате да загубите пари?).

Когато сравнявате два избора на фонд, погледнете към таксите и разходите. И ако изберете даден фонд за пенсиониране или фонд за жизнения цикъл, който прави разпределението на активите за вас, няма нужда да инвестирате в нещо друго.

Колко трябва да спестите от 401 (k)?

Някои експерти препоръчват на физическите лица да спестят 10% до 15% от заплатата преди пенсиониране. Други просто съветват да спестявате колкото е възможно повече. Добро правило за начинаещи е да спаси най-малко това, което вашият работодател ще съвпадне. Нещо по-малко и оставяте пари на масата. Ако вашият работодател ще го съчетае, спестете до 6%, като целта е да работите до 10% и след това.

Ако новата работа представлява скок на заплата за вас, помислете за увеличаване на размера на вашата вноска.

Тъй като продължавате да се издигате нагоре по корпоративната стълба и печелите повече, опитайте се да увеличите сумата, която сте отделили в плана си. Ако сменяте 1 до 2 процента на всеки няколко години, едва ли ще забележите разликата.

Какво да правим със старите си 401 (k)

Много планове 401k предлагат възможност за преместване на пари от 401 (k) на бивш работодател в нов план. Ако харесвате плана на новия си работодател, има смисъл да комбинирате сметките и да намалите общата сума на инвестициите и таксите.

Преместване на вашия стар 401 (к) към новия план

Информацията за това как да преместите бившия 401 (k) трябва да бъде включена в пакета за регистрация на новия ви план или можете директно да попитате спонсора на плана. След като изтеглите един план, имате само 90 дни или по-малко, за да получите активите в новия план, в противен случай ще се счита за облагаема дистрибуция.

В идеалния случай средствата следва да се прехвърлят директно от една компания към друга. Ако получите чек, изпратен лично до вас, не го осребрете. Свържете се с новия мениджър на плана, за да разберете как правилно да прехвърлите активите.

Ако не харесвате плана на новия работодател, все пак си струва да го спестите, за да имате възможност да инвестирате долари преди облагане с данъци и да се възползвате от средствата за съвпадение на работодателя.

Преместете стария 401 (k) в ИРА за превъртане

Но старите ви 401 (k) не трябва да са част от новия план. Вместо това можете да преместите парите в сметка за индивидуално пенсиониране (IRA). Помислете за IRA за преобръщане като сметка, която обединява всички активи от 401 (k) и които оставяте след себе си. С ИРА за преобръщане можете да избирате от огромен избор на инвестиции, а парите продължават да се увеличават до оттегляне на данъци.

Това се грижи за 401 (k). Сега да намерите добрите места за обяд във вашия нов квартал на офиса.