Какво се случва с Вашата пенсия, когато напускате компания

Прекъсването на връзките със старата работа често е приятно, понякога горчиво, а понякога просто горчиво. Ако имате пенсия с дефинирани обезщетения, нарушаването на връзките може да бъде сложно. Какво се случва с пенсионния Ви план, когато напускате компания, преди да сте готови да се пенсионирате? Ще получите ли парите и какво трябва да направите с него? Има ли данъчни последици, които трябва да вземете предвид?

Имаше време, когато някои хора не биха помислили да напуснат работа с определена пенсия за обезщетения, но хората сменят работата си много по-често, отколкото в миналото, а видовете обезщетения, които работодателите осигуряват, са се променили. Ако преди пенсионирането се появи по-добра оферта, от вас зависи да решите какво да правите с натрупаната от вас пенсия.

Каква е пенсията за дефинирани обезщетения?

Пенсията с дефинирани доходи е това, което повечето хора смятат за традиционна пенсия за старо училище, която баща ви или дядо ви са имали. Знаете, вида, който гарантира на работниците, които остават в компанията, доходен поток през целия си пенсионен период.

Пенсиите с дефинирани обезщетения не са толкова често срещани, те са заменени от планове за дефинирани вноски, като 401 (k) s, които поставят голяма част от отговорността за спестяванията на служителя и не идват с никакви гаранции за определен размер на доходите при пенсиониране,

Вие сте Vested?

Според Министерството на труда, в план с дефинирани доходи, работодателят може да изисква от служителите да имат 5 години трудов стаж, за да станат 100% от обезщетенията, финансирани от работодателя. Работодателите също могат да избират графика за придобиване на степен на придобиване, която изисква служител да работи 7 години, за да бъде 100% присвоен, но осигурява поне 20% придобиване след 3 години, 40% след 4 години, 60% след 5 години и 80 % след 6 години трудов стаж. Плановете могат да предоставят различен график, стига да е по-щедър от тези графици за придобиване.

Имате право само на придобитата част от пенсията си, когато напуснете своя работодател

Пенсионни опции, когато напускате работа

Обикновено, когато напускате работа с определена пенсия за обезщетения, имате няколко възможности. Можете да изберете да вземете парите като еднократна сума сега или да поемете обещанието за редовни плащания в бъдеще, известни още като анюитет. Може дори да имате възможност да получите комбинация от двете.

Това, което правите с парите във вашата пенсия, може да зависи от възрастта и годините на пенсиониране. Ако сте млади и имате сравнително малка сума пари, еднократна сума може да бъде най-лесният избор.

Имайте предвид, че повечето анюитетни плащания са фиксирани и не се справят с инфлацията. Днес малкият анюитет ще изглежда още по-малък в бъдеще.

След 30 до 40 години покупателната способност на пенсията ви може да бъде значително намалена. Инвестирайте го сами, може би с помощта на акредитиран финансов съветник и може да успеете да получите по-добра дългосрочна възвръщаемост на парите си. Въпреки това, „познайте себе си“, ако сте дисциплиниран инвеститор, управлението на пенсионните си ресурси ще има повече смисъл, отколкото ако сте склонни да се страхувате, въз основа на реакции на пазарни движения.

От друга страна, ако сте по-близо до пенсиониране и търсите гарантиран доход, анюитетът може да бъде по-привлекателен вариант. Не е нужно да се притеснявате да инвестирате парите си в несигурните години преди пенсиониране.

Може също така да имате по-добро чувство за краткосрочното здраве и способността на компанията да изпълни обещанията си за пенсия (пенсиите се осигуряват от правителството чрез Корпорацията за гарантиране на пенсионните обезщетения, но когато компаниите изпадат под заплаха, служителите и бившите служители обикновено не вземете всичко, което им е било обещано). Понякога компаниите ще предлагат допълнителни ползи, за да насърчат по-възрастните служители да останат в плана си. Ако вашето изследване показва, че планът ви е недостатъчно финансиран или е вероятно да бъде такъв в бъдеще, тогава е по-вероятно да изберете еднократна сума.

Какво да правим с еднократна пенсионна вноска

Ако вземете еднократната сума, обмислете прехвърлянето на парите директно от пенсията си в сметка за индивидуално пенсиониране (IRA), за да не се облагат с данък. Ако фирмата ви пише чек, имате 60 дни, за да преместите парите в сметка, облагодетелствана от данъци, преди парите да бъдат обложени с данък.

Освен ако наистина не се нуждаете от средствата, най-добре е да избягвате да харчите еднократната сума преди пенсионирането. Не само че пропускате дългосрочен растеж на инвестициите, но също така ще трябва да плащате данъци върху паричните средства плюс 10-процентно наказание за предсрочно изтегляне. Ако имате значителни активи във вашия план, може да срещнете значителна данъчна сметка.

В рамките на ИРА за преобръщане средствата могат да бъдат инвестирани по какъвто и да е начин. Можете дори да закупите анюитет в рамките на ИРА, за да уловите част от този гарантиран доход самостоятелно.

Някои администратори на пенсионни планове, включително Vanguard и Fidelity Investments, предлагат съвети и онлайн инструменти, за да помогнат на служителите да решат между анюитет и еднократна сума. Струва си да играем с няколко от тях, преди да вземем решение. Можете също така да се свържете с администраторите на планове за съвет въз основа на конкретните ви обстоятелства и цели.