Доходите на домакинствата и волатилността на разходите

Проблемът с доходите на домакинствата и волатилността на разходите:Все повече проучвания сочат, че значителен брой американски домакинства са изправени пред големи промени в доходите от месец на месец и недостатъчни спестявания или финансови активи, за да се справят с него. Това важи особено за хората, които жонглират с множество работни места с много променливо работно време. Подобен проблем се сблъскват и със свободни работници и независими изпълнители с неравномерна работа, които се заплащат от проекта, от комисионната за продажби, на някаква друга форма на парче, и / или които имат дълги и променливи забавяния при събирането на плащания за своите услуги.

Наистина, приблизително 7,1 милиона американци, или около 5% от работната сила, разделят времето си между няколко работни места към април 2015 г. Други 6,6 милиона души са се установили за работа на непълно работно време, след като не са могли да намерят подходяща заетост на пълен работен ден. Междувременно много от тези работни места обещават малък или никакъв ръст на заплатите. Изследванията, проведени от благотворителните тръстове на Pew, установиха, че средният доход на домакинствата е нараснал с 22% от 1979 до 1999 г., но само с 2% от 1999 до 2009 г. и оттогава не е намалял за повечето работещи хора.

Докладът за икономическите изследвания от 2012 г. установи, че все повече домакинства могат да очакват спад на дохода от 50% или повече през всеки 2-годишен период. В началото на 70-те години този процент е бил 7%. В началото на 2000-те години този брой нарасна до 12%. В навечерието на финансовата криза от 2008 г. тя леко спадна до 10%.

Проучване на борда на Федералния резерв показа, че 18% от респондентите през 2013 г. са съобщили за доходи под обичайните си нива. Това е намаляло от 25% през 2010 г., но все още е по-високо от нивото отпреди кризата от 14% през 2007 г.

Проучването на JPMorgan Chase:Според всеобхватно проучване на 100 000 клиенти за банкиране на дребно (извадка от базата на 2,5 милиона притежатели на сметки), провеждани от JPMorgan Chase, поне 80% от тях нямат адекватни спестявания, за да преодолеят значителни месечни промени в приходите или разходите. Сред тези клиенти, които се различават демографски и предимно в средните доходи, 40% от доходите от месец на месец намаляват или увеличават с 30% или повече. Обединявайки проблема, 60% от тези 100 000 клиенти в аналитичната извадка са изправени пред месечни промени в разходите, които са равни или надвишават 30%.

Като се има предвид, че типичното домакинство със средни доходи в изследването (определено тук като между 40 500 и 63 100 долара годишен доход) има спестявания от само $ 3,000, маржът на безопасност за повечето е много нисък. Според доклада на JPMorgan Chase най-малко 4 800 долара са необходими, за да се предложи адекватна финансова възглавница в случай на неплатено отпуск за работа, заедно с голяма медицинска сметка или такса за обучение. Въпреки това, предвид огромните сметки, представени от болниците за минимални грижи, дори тази цифра изглежда твърде ниска.

Дори домакинствата с по-високи доходи в проучването имат сравнително слаби спестявания:

• Средни спестявания под $ 7,000 за домакинствата в доходната група от $ 63,101 до $ 104,500
• Средните спестявания от около 13 500 щ.д. за домакинствата в доходния клас от 104 501 до 154 600 долара, най-високият в проучването

Само тези от най-високите доходи се оценяват от анализаторите в новия институт JPMorgan Chase, който е провел проучването, за да имат достатъчно спестявания, за да преодолеят месечен доход или шоков разход. Все пак, този среден брой спестявания е доста нисък, особено в сравнение с доходите. Това показва ненужна склонност да се харчат сред тези хора.

Ключово предупреждение за проучването на JPMorgan Chase е, че той извлича заключенията си от данните за клиентските сметки, които може да не са показателни за общите финансови карти на клиентите, като се има предвид, че много от тях са длъжни да имат сметки във и взаимоотношения с множество финансови институции., Също така е длъжен да бъде повлиян от несъвършенства в агрегирането на клиентски сметки в групи в домакинствата.

Клас Мобилност: Интересна странична лента на проучването JPMorgan Chase е нейният анализ на промените в разходите на домакинствата и доходите от 2013 до 2014 година.

• $ 0 до $ 23,300
• $ 23,301 до $ 40,500
• $ 40 501 до $ 63 100
• $ 63,101 до $ 104,500
• $ 104 501 до $ 154 600

По отношение на дохода:

• 15% от тези в най-ниската категория през 2013 г. се изкачиха нагоре, а други 7% се увеличиха с поне 2 скоби
• 16% от тези през втората 2013 г. нарастват с една стъпка, а други 5% с 2 или повече. В същото време 11% паднаха в най-ниската категория.
• 17% през третата 2013 г. скочиха и с 15%.
• 12% през четвъртата 2013 г. скочиха и с 21%.
• 18% в горната категория през 2013 г. спаднаха.

Относно разходите:

• 23% в долната част на дохода за 2013 г. са в по-висока разходна група.
• 27% във втория доход 2103 са изразходвали повече, а 19% по-малко.
• 25% през третата 2013 г. са изразходвали повече, а 24% по-малко.
• 17% през четвъртата 2013 г. са изразходвали повече, а 26% по-малко.
• 21% в горната част на дохода за 2013 г. изразходват по-малко.

Както може да се очаква, промените в разходите от 2013 г. до 2014 г. до голяма степен отразяват промените в дохода за същия период.

Източник:

"Кръсът на пари в брой е за много хора месечен проблем", The Wall Street Journal, 20 май 2015 г.