Как работят пенсионните системи

Пенсионната система е организация, която улеснява пенсионните спестявания и разпределението на ползите за държавните работници. Въпреки че тези системи се различават значително, много от тях имат планове за спестяване на пенсия с дефинирани доходи и дефинирани вноски и компоненти за здравно осигуряване.

При плановете с дефинирани доходи настоящите служители и техните агенции за наемане на работа внасят пари в пенсионната система. Системата използва тези пари за изплащане на анюитети и разходи за здравно осигуряване за настоящите пенсионери. Системата поема риска за изпълнение на инвестициите. Плановете с дефинирани доходи са гръбнакът на много отдавна съществуващи пенсионни системи.

С течение на времето пенсионните системи добавиха опции за дефинирани вноски за служителите, за да спестят допълнителни пари за пенсиониране. В много системи опциите с дефинирани вноски започват като само това - опции. Но те бавно променят системата по система.

Намаляване на привлекателността на държавното пенсиониране

Под натиск от страна на обществеността законодателите са намалили общата привлекателност на пенсионните системи по няколко начина. Първо, те принуждават служителите да допринасят повече пари, докато притежават ползи. Подобно на идеята правителствата да правят повече с по-малко, служителите внасят повече пари за същото пенсионно плащане.

Второ, законодателите са преместили риска от работодателите към служителите, като правят планове с дефинирани вноски по-голяма част от системата, като същевременно премахват плановете за дефинирани вноски. Това дава на служителите повече несигурност относно техния жизнен стандарт при пенсиониране. Служителите могат да работят за целеви анюитети в план с дефинирани доходи, но те не могат да го направят със сигурност по план с дефинирани вноски.

Трето, законодателите са добавили правила, които засягат начина, по който едно лице може да се пенсионира и колко от разходите за здравно осигуряване на пенсионерите се плащат от системата. Здравното осигуряване е основна цена за пенсионните системи, така че отделянето на част от тази цена е голяма полза за администраторите на пенсионни системи, но не и за хората, на които служат.

Четвърто, депутатите ограничават практиката на двойно потапяне, когато пенсионерите работят в организация в рамките на пенсионната система, като по този начин се оттеглят от пенсионната система и член-работодател. В зависимост от правилата на пенсионната система, тази практика може да има тежки последици за устойчивостта на системата.

Когато се променят правилата за пенсиониране

Правителствените работници са склонни да гласуват в по-висок процент от общото население, така че е ясно, че депутатите се опитват да успокоят правителствените работници, като отдадат настоящи служители на стари правила. Новите работници са поставени под по-неблагоприятните правила. Те не знаят, че получават по-лоша сделка от колегите си, докато вече не са на работа.

Някои пенсионни системи правят служителите принос към социалното осигуряване. Други не. За да получат пенсионни обезщетения от социалното осигуряване, хората трябва да допринасят за това по време на техния трудов живот. Когато законодателите и техните щабове пишат разрешителни закони за пенсионните системи, те вземат под внимание дали пенсионерите ще имат достъп до социалното осигуряване.

Примери за пенсионни системи

Ето няколко примера за пенсионни системи:

• Повечето работници от федералното правителство участват в системата за пенсиониране на федералните служители. Тази система започна през 1987 г., за да премахне системата за пенсиониране на държавните служители. FERS има три компонента: социално осигуряване, основен план за обезщетения и план за спестовност. Този план съчетава както елементи с дефинирани доходи, така и елементи с дефинирани вноски. CSRS е план с дефинирани доходи. Когато FERS е създаден, служителите могат да изберат да останат с CSRS или да отидат до FERS.
• Държавите имат няколко пенсионни системи, които работят за различни колекции от правителствени структури и техните служители. Някои държави имат пенсионни системи специално за държавни агенции, обществено образование, градски управи и областни правителства. Например, Тексас има система за пенсиониране на служителите за държавни служители, система за пенсиониране на учители за университетски и училищни служители, общинска система за пенсиониране в Тексас за градските служители и окръг и областна пенсионна система в Тексас за служители в областните правителства и специални области. Някои големи градове и окръзи избират да не участват в държавни пенсионни системи и създават свои собствени пенсионни планове.