Скъпи грешки в спестовните сметки за здравето

А здравната спестовна сметка е повече от просто начин да се спести за бъдещи медицински разходи. Тя може също да даде някои данъчни предимства, като същевременно потенциално укрепи вашата стратегия за пенсиониране.

Това е важно, като се има предвид, че средната 65-годишна двойка ще похарчи около 275 000 щатски долара за здравеопазване при пенсиониране. Тази цифра не включва разходите за дългосрочни грижи, които могат да добавят хиляди долари към общата сума.

Medicare може да вземе раздела за някои от разходите ви за здравеопазване при пенсиониране, но не покрива всичко, включително дългосрочните грижи. Това е мястото, където HSA може да бъде безценна. Можете да теглите средства от вашия HSA без такса за квалифицирани медицински разходи. Можете също така да докоснете своя HSA за други финансови нужди - разбира се, с данъчно възражение.

Ако имате достъп до здравна спестовна сметка, важно е да се уверите, че го използвате напълно. Това започва с избягване на тези често срещани грешки.

Объркваме HSA с FSA

Гъвкавото споразумение за изразходване е друг вид спестовна сметка, благоприятна за данъците, за здравни грижи. Макар че съкращенията на FSA и HSA са подобни, има някои важни разлики, за да сте наясно дали вашият работодател ви дава възможност да използвате всеки план.

Първо, HSA ви позволява да спестите повече за здравеопазването. За 2017 г. вноските преди данъчно облагане на FSA са ограничени до $ 2,600. С HSA, можете да допринесете за $ 3,400, ако имате покритие и $ 6,750 за покритие на семейството. Ограниченията за HSA са определени да се покачат съответно до $ 3,450 и $ 6,900 през 2018 година.

Защо е толкова важно? Вноските на FSA намаляват облагаемите Ви заплати, докато вноските на HSA се облагат с данъци. Така или иначе, вие получавате данъчна почивка, но ако сте макс от вашия HSA, това може да доведе до по-голяма данъчна полза в края на годината.

Другото нещо, което трябва да знаете е, че вноските на FSA не се прехвърлят от година на година. С HSA обаче можете да оставите парите в сметката си, докато не ви потрябва. Това означава, че не е нужно да се опитвате да трескаво изразходвате тези вноски всяка година. Вместо това можете да им позволите да растат.

Ако приемем, че HSA не си струва, ако сте по-стари

Ако вече сте в 50-те си години, може би си мислите, че ще допринесете за това, че HSA си заслужава времето. В този момент, например, може да се фокусирате върху догонването на вашия 401 (к) план или индивидуален пенсионен акаунт. Това обаче не означава, че все още не можете да използвате HSA по-късно в живота.

Да предположим, че сте на 50 години и давате 6 000 долара годишно на HSA, докато не достигнете 65-годишна възраст. (Не забравяйте, че вече не можете да участвате в HSA, след като се запишете в Medicare.) Ако приемете, че печелите 3% годишна възвръщаемост и попадат в категорията от 25% данък, бихте могли да натрупате около $ 115,000 за разходи за здравеопазване на база отсрочени данъци. Дори и да спестите по-малко от това, всеки долар, който сте изхвърлили, може да се използва за компенсиране на медицинските разходи през следващите години.

Липсващите вноски за съвпадение на работодателите

A 401 (k) не е единственият начин да уловите някои свободни пари под формата на мач на компанията. Работодателите също имат възможност да предложат съответстващ принос към здравните спестовни сметки на служителите. Уловът е, че общите вноски по сметката - включително това, което вие и вашият работодател сте въвели - не могат да надвишават годишния лимит на вноските.

Това означава, че ако имате индивидуално покритие за 2017 г. и вашият работодател отговаря на 100% от това, което спестявате, можете да допринесете за 1 700 долара и вашият работодател може да съпостави същата сума.Съвпадащата структура на плана ви може да е различна, но си струва да проверите плана си, за да видите дали има съвпадение, тъй като това намалява сумата, която трябва да запазите.

Не мисля голяма картина

Основната функция на HSA е да ви помогне да се възползвате от някои данъчни облекчения, като същевременно пестите пари за разходите за здравеопазване. Това обаче не е единственият начин да се използват средствата на HSA. След като навършите 65 години, можете да изтеглите пари от HSA за всякакви цели, без наказание. Ще трябва обаче да платите обикновен данък върху доходите на всичко, което изтегляте, което не се използва за медицински цели.

Това е важно да се знае, особено ако не сте излили толкова пари в пенсионния си план на работодателя или в ИРА, както бихте искали. Дори и да не се наложи да използвате HSA, за да покриете разходите си за пенсиониране, това може да улесни спокойствието ви, за да знаете, че парите са там, ако имате нужда от него.

Не знаят какви разходи за здравеопазване HSA може да се използва за

HSA може да се използва за заплащане на здравни грижи, но не покрива всичко. Ако погрешно използвате средствата на HSA за плащане на недопустими разходи, това може да създаде данъчна хапка. Ще дължите редовен данък върху доходите, плюс 20% допълнителна данъчна санкция, ако сте на възраст под 65 години.

Най-долу? Ако имате здравна спестовна сметка, не забравяйте да прочетете внимателно подробностите на плана си, за да знаете какво е покрито и какво не. И не пребройте HSA, ако сте по-възрастен, или ако имате други профили, които използвате за спестяване за пенсиониране. Ако сте здрави, един HSA може да помогне да се допълни нещо друго, което отделяте в благоприятни за данъчно облагане или облагаеми счетоводни сметки.