Автоматични индекси в банковото дело и посредничеството

Автоматичното почистване е програмиран ред за изпълнение на постоянни инструкции, които преместват средства от една сметка в друга. Това служи като удобство за клиента, освобождавайки го от необходимостта да въвежда отделни инструкции всеки път, когато се изисква или желае прехвърляне на средства, или да пише и депозира чекове. Съществуват много приложения на автоматични почистващи машини, някои от които са описани по-долу.

Банков сценарий

Вашата банкова разплащателна сметка може да има функция за автоматично почистване, която премества средства на по-високодоходна депозитна сметка, като например сметка на паричния пазар (да не се бърка с взаимен фонд на паричния пазар), когато салдото надвишава определено ниво, или едно от двете от банката или избрана от вас като вложител.

Освен това, функцията за сканиране може да работи и в обратна посока, като премества средствата от по-високодоходния акаунт в разплащателната сметка, когато салдото на последния е потънало под определено ниво.

Сценарият за посредничество

В рамките на брокерските фирми за ценни книжа традиционната касова сметка не плаща лихва върху паричните салда, като насърчава клиентите, които не са активни търговци, да поддържат тези баланси близо до нула.

За да спести на клиента и на финансовия консултант неудобствата и разходите, свързани с ръчно изтегляне на средства (особено ако на клиента е даден чек за депозит на друго място, като например във фонд), автоматично прехвърляне на средства към лихвоносно често се предлага като опция.

Освен това, основната структура на централния акаунт на активите при типичен брокерски услуги включва добавянето на автоматичен разчет в традиционната сметка за парични посредници, както и други функции.

Касовите салда обикновено се натрупват в сметка за посредничество в ценни книжа в резултат на:

• Постъпления от продажби на ценни книжа
• Приходи (дивиденти, лихви и др.) И разпределения от инвестиции, държани по сметката
• Средства, депозирани в очакване на покупки на ценни книжа

Дори и при централни сметки за активи, които печелят лихви по касовите салда, клиентът все още може да желае да създаде автоматизирани метеорологични проверки. В частност, клиентът може да се нуждае от парични средства от дивидент и лихвени плащания по една сметка, които редовно се преместват в други по причини като тези:

• Тъй като втората сметка е тази, от която клиентът пише чекове, прави тегления от банкомат и таксува с кредитни карти, и за покриване на тези дебити е необходим инвестиционен доход от първата сметка.
• Първата сметка може да бъде доверителна сметка, от която клиентът, като попечител, е длъжен да прави редовни плащания на инвестиционен доход на притежателя на втората сметка.

Еволюция на сметките за посредничество

Първоначално брокерските сметки използваха фондовете на паричния пазар като свързани лихвени сметки. С течение на времето отделите на корпоративните съкровищници във водещите брокерски фирми виждаха ползи при създаването или закупуването на банкови дъщерни дружества и насочване на индексите за депозиране на предлаганите от тях сметки, а не на фондове на паричния пазар.

По този начин клиентските депозити могат да осигурят оборотен капитал и да намалят необходимостта от по-скъпи търговски ценни книжа или дългосрочни дългове като източници на финансиране, втората най-добра алтернатива на безплатните кредити.

В съвременните сметки, потока от средства автоматично преминава в двете посоки. Фондовете се приспадат автоматично от лихвоносната свързана сметка, когато са необходими като плащане за транзакции с покупки на ценни книжа, чекове и кредитни карти-дебитни карти-банкомати.

Повечето от водещите фирми за ценни книжа или са били придобити от големи банки или са реорганизирани като банкови холдингови компании като начин да се класират за TARP спасителни фондове след финансовата криза от 2008 г. Това ускори стремежа към насочване на индексите към банковите сметки, предлагани вътрешно.

Ръчни почиствания

Любопитно е, и необяснимо, дори и водещите брокерски фирми не успяха да програмират възможности за истински автоматични премествания на дивиденти и лихви между сметки. Вместо това, записите в дневника, които създават тези почиствания, често се изчисляват и въвеждат ръчно от брокерския персонал, обикновено продавачите, в края на всеки месец.

Като се има предвид, че действително автоматичното (т.е. програмирано) реинвестиране на дивиденти в допълнителни акции на акции или взаимни фондове съществува от десетилетия, тази липса на основни функции е особено забележителна. По-скоро, наистина компютъризираните предварително програмирани автоматични премествания между брокерските сметки обикновено се ограничават до определяне на суми в долари, премествани на месечна база.